1. Työntekijöiden vakuutukset
1.1 Pakolliset vakuutukset
Työtapaturmavakuutus
Mitä se kattaa: Työntekijöiden tapaturmat työpaikalla, työmatkoilla ja rajoitetusti myös työn ulkopuolella sattuneet onnettomuudet.
Pakollisuus: Otettava, jos kalenterivuoden aikana maksetut palkat ylittävät 1 500 euroa (vuoden 2025 tiedot).
Työntekijän eläkevakuutus (TyEL)
Mitä se tarkoittaa: TyEL järjestää työntekijöiden eläketurvan.
Pakollisuus: Vakuutus on otettava viimeistään, kun ilmoitat ensimmäisen työntekijäsi palkkatiedot tulorekisteriin. Vakuutus koskee työntekijöitä, jotka ovat 17–69-vuotiaita ja saavat vähintään 70,08 euroa kuukaudessa (vuoden 2025 tiedot).
1.2 Vapaaehtoiset vakuutukset
Näiden vakuutusten avulla voit täydentää työntekijöidesi turvaa ja lisätä vakuutusturvan kattavuutta:
Terveysvakuutus
Mahdollistaa nopean pääsyn hoitoon ja kattaa hoitokuluja sairauden tai tapaturman sattuessa.
Voidaan räätälöidä yrityksen tarpeiden mukaan (yksittäinen tai koko henkilöstö).
Etätyövakuutus
Täydentää työtapaturmavakuutuksen kattavuutta etätyöolosuhteissa, varmistaen myös kotona tehtyjen töiden turvallisuuden.
Vapaa-ajan tapaturmavakuutus
Kattaa työntekijöiden vapaa-ajalla sattuneet tapaturmat, mikä auttaa minimoimaan poissaoloista aiheutuvat kustannukset.
Työntekijäin ryhmähenkivakuutus
Turvaa työntekijän perheen toimeentulon kuolemantapauksen varalta.
Vakuutuksen edunsaajia ovat yleensä puoliso ja alle 22-vuotiaat lapset.
2. Yrittäjän henkilökohtainen vakuutusturva – YEL
2.1 Yrittäjän eläkevakuutus (YEL)
Yrittäjänä et ole vastuussa pelkästään työntekijöiden hyvinvoinnista, vaan myös oman tulevaisuutesi turvaamisesta. YEL-vakuutus on lakisääteinen ja se määrittelee yrittäjän eläkkeen sekä sosiaaliturvan edellytykset.
Vakuutuksen ehdot:
Ikä: 18–69 vuotta.
Yrittäjätoiminnan kesto: Toiminta tulee olla yhtäjaksoista vähintään neljä kuukautta.
Työtulo: Arvioitu YEL-työtulo on vähintään 9 208,43 euroa vuodessa (vuoden 2025 tiedot).
Aktiivinen työpanos: Vakuutus perustuu työpanoksen arvioituun arvoon, ei suoraan yrityksen liikevaihtoon.
Vakuutuksen aloitus: YEL-vakuutus tulee ottaa viimeistään kuuden kuukauden kuluessa yrittäjätoiminnan aloittamisesta. Huomioi, että myös sivutoimisen yrittäjyyden edellytykset tulee tarkistaa.
3. Yhteenveto ja jatkotoimenpiteet
Yksityiskohtainen vakuutusturva on olennainen osa pienyrityksen riskienhallintaa. Kun:
Työntekijöiden osalta: varmistat, että pakolliset vakuutukset (työtapaturma ja TyEL) ovat kunnossa ja harkitset lisäksi vapaaehtoisten vakuutusten ottamista,
Yrittäjän osalta: huolehdit YEL-vakuutuksesta, voit keskittyä yrityksesi kehittämiseen ja kasvuun turvallisessa toimintaympäristössä.
Jatkotoimenpiteet:
Tarkista nykyiset vakuutusturvasi ja vertaa niitä yllä oleviin suosituksiin.
Ota yhteyttä vakuutusneuvojasi tai suoraan vakuutusyhtiöön, mikäli tarvitset lisätietoa tai haluat päivittää vakuutusturvaasi.
Seuraa alan säädöksiä ja päivityksiä, sillä vakuutusehdot ja rajat voivat muuttua.
Usein kysytyt kysymykset (UKK)
K: Mitä teen, jos yrityksessäni on vain muutama työntekijä?
V: Pienyrityksissäkin on tärkeää huolehtia pakollisista vakuutuksista. Lisäksi vapaaehtoiset vakuutukset voivat tarjota lisäturvaa, vaikka henkilöstö olisi pieni.
K: Miten YEL-vakuutuksen määrä lasketaan?
V: YEL-työtulo perustuu arvioon työpanoksesi arvosta. Vakuutuksen suuruus vaikuttaa paitsi eläkkeeseesi myös muihin sosiaaliturvaetuuksiin, kuten sairauspäivärahaan.
K: Voinko yhdistää useita vapaaehtoisia vakuutuksia?
V: Kyllä, monissa tapauksissa on mahdollista räätälöidä vakuutuskokonaisuus, joka vastaa yrityksesi ja työntekijöidesi erityistarpeita.