Pienyrityksen vakuutukset

1. Työntekijöiden vakuutukset

1.1 Pakolliset vakuutukset

• Työtapaturmavakuutus

  • Mitä se kattaa: Työntekijöiden tapaturmat työpaikalla, työmatkoilla ja rajoitetusti myös työn ulkopuolella sattuneet onnettomuudet.

  • Pakollisuus: Otettava, jos kalenterivuoden aikana maksetut palkat ylittävät 1 500 euroa (vuoden 2025 tiedot).

• Työntekijän eläkevakuutus (TyEL)

  • Mitä se tarkoittaa: TyEL järjestää työntekijöiden eläketurvan.

  • Pakollisuus: Vakuutus on otettava viimeistään, kun ilmoitat ensimmäisen työntekijäsi palkkatiedot tulorekisteriin. Vakuutus koskee työntekijöitä, jotka ovat 17–69-vuotiaita ja saavat vähintään 70,08 euroa kuukaudessa (vuoden 2025 tiedot).

1.2 Vapaaehtoiset vakuutukset

Näiden vakuutusten avulla voit täydentää työntekijöidesi turvaa ja lisätä vakuutusturvan kattavuutta:

• Terveysvakuutus

  • Mahdollistaa nopean pääsyn hoitoon ja kattaa hoitokuluja sairauden tai tapaturman sattuessa.

  • Voidaan räätälöidä yrityksen tarpeiden mukaan (yksittäinen tai koko henkilöstö).

• Etätyövakuutus

  • Täydentää työtapaturmavakuutuksen kattavuutta etätyöolosuhteissa, varmistaen myös kotona tehtyjen töiden turvallisuuden.

• Vapaa-ajan tapaturmavakuutus

  • Kattaa työntekijöiden vapaa-ajalla sattuneet tapaturmat, mikä auttaa minimoimaan poissaoloista aiheutuvat kustannukset.

• Työntekijäin ryhmähenkivakuutus

  • Turvaa työntekijän perheen toimeentulon kuolemantapauksen varalta.

  • Vakuutuksen edunsaajia ovat yleensä puoliso ja alle 22-vuotiaat lapset.

2. Yrittäjän henkilökohtainen vakuutusturva – YEL

2.1 Yrittäjän eläkevakuutus (YEL)

Yrittäjänä et ole vastuussa pelkästään työntekijöiden hyvinvoinnista, vaan myös oman tulevaisuutesi turvaamisesta. YEL-vakuutus on lakisääteinen ja se määrittelee yrittäjän eläkkeen sekä sosiaaliturvan edellytykset.

• Vakuutuksen ehdot:

  • Ikä: 18–69 vuotta.

  • Yrittäjätoiminnan kesto: Toiminta tulee olla yhtäjaksoista vähintään neljä kuukautta.

  • Työtulo: Arvioitu YEL-työtulo on vähintään 9 208,43 euroa vuodessa (vuoden 2025 tiedot).

  • Aktiivinen työpanos: Vakuutus perustuu työpanoksen arvioituun arvoon, ei suoraan yrityksen liikevaihtoon.

• Vakuutuksen aloitus: YEL-vakuutus tulee ottaa viimeistään kuuden kuukauden kuluessa yrittäjätoiminnan aloittamisesta. Huomioi, että myös sivutoimisen yrittäjyyden edellytykset tulee tarkistaa.

3. Yhteenveto ja jatkotoimenpiteet

Yksityiskohtainen vakuutusturva on olennainen osa pienyrityksen riskienhallintaa. Kun:

• Työntekijöiden osalta: varmistat, että pakolliset vakuutukset (työtapaturma ja TyEL) ovat kunnossa ja harkitset lisäksi vapaaehtoisten vakuutusten ottamista,

• Yrittäjän osalta: huolehdit YEL-vakuutuksesta, voit keskittyä yrityksesi kehittämiseen ja kasvuun turvallisessa toimintaympäristössä.

Jatkotoimenpiteet:

• Tarkista nykyiset vakuutusturvasi ja vertaa niitä yllä oleviin suosituksiin.

• Ota yhteyttä vakuutusneuvojasi tai suoraan vakuutusyhtiöön, mikäli tarvitset lisätietoa tai haluat päivittää vakuutusturvaasi.

• Seuraa alan säädöksiä ja päivityksiä, sillä vakuutusehdot ja rajat voivat muuttua.

Usein kysytyt kysymykset (UKK)

K: Mitä teen, jos yrityksessäni on vain muutama työntekijä?
V: Pienyrityksissäkin on tärkeää huolehtia pakollisista vakuutuksista. Lisäksi vapaaehtoiset vakuutukset voivat tarjota lisäturvaa, vaikka henkilöstö olisi pieni.

K: Miten YEL-vakuutuksen määrä lasketaan?
V: YEL-työtulo perustuu arvioon työpanoksesi arvosta. Vakuutuksen suuruus vaikuttaa paitsi eläkkeeseesi myös muihin sosiaaliturvaetuuksiin, kuten sairauspäivärahaan.

K: Voinko yhdistää useita vapaaehtoisia vakuutuksia?
V: Kyllä, monissa tapauksissa on mahdollista räätälöidä vakuutuskokonaisuus, joka vastaa yrityksesi ja työntekijöidesi erityistarpeita.